เงินรายปีหรือการจำนองย้อนกลับเป็นการอัดฉีดรายเดือนที่มีประสิทธิภาพของเงินสดสำหรับผู้รับบำนาญหรือผู้รับบำนาญ นี่ไม่ใช่ทางออกที่ดีเสมอไป เงินรายปีทำงานอย่างไร? ข้อดีข้อเสียของการจำนองย้อนกลับคืออะไร?
สารบัญ:
- ค่างวดสำหรับอพาร์ทเมนต์คืออะไร?
- จะขอเงินรายปีสำหรับอพาร์ทเมนต์ได้อย่างไร?
- การจำนองย้อนกลับให้ผลกำไรทางการเงินหรือไม่?
- คุณสามารถถอนออกจากสัญญาเงินงวดได้หรือไม่?
- คุณควรเลือกจำนองย้อนกลับเมื่อใด
- จะทำอย่างไรเพื่อสรุปสัญญาเงินรายปี?
การจำนองแบบย้อนกลับเช่นเงินรายปีสำหรับอพาร์ทเมนต์ล่อลวงผู้สูงอายุจำนวนมาก บริษัท สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบย้อนกลับ (เงินรายปี) มักโฆษณาทางโทรทัศน์และในหนังสือพิมพ์โดยมุ่งเป้าไปที่ผู้สูงอายุ บ่อยครั้งแผ่นพับที่มีข้อมูลเกี่ยวกับความเป็นไปได้ดังกล่าวจะถูกส่งไปยังกล่องจดหมายโดยตรงสำหรับผู้ที่อาจสนใจ
ข้อเสนอนี้ดูน่าดึงดูดมาก: ไม่กี่ร้อยและบางครั้งก็มากกว่าหนึ่งพัน zlotys และมากกว่านั้นต่อเดือนเป็นผลรวมจำนวนมากที่สามารถซ่อมแซมงบประมาณที่เรียบง่ายของผู้สูงอายุได้อย่างมีนัยสำคัญทำให้พวกเขามีชีวิตที่ดีแม้จะได้รับเงินบำนาญที่ค่อนข้างต่ำ
ค่างวดสำหรับอพาร์ทเมนต์คืออะไร?
โดยทั่วไปการจำนองย้อนกลับเป็นรายได้ต่อเดือนคงที่ที่ผู้อาวุโสได้รับจนกระทั่งเสียชีวิตเพื่อแลกกับการโอนกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินของเขา
นี่ไม่ใช่ความคิดใหม่ สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบย้อนกลับมีการดำเนินการในหลายประเทศไม่เพียง แต่ในยุโรปเท่านั้น ที่นั่นธนาคารเสนอให้พวกเขาซึ่งจะจ่ายเงินให้ลูกค้าเป็นรายเดือนเพื่อตอบแทนการเข้าจำนองในที่ดินและทะเบียนจำนองของแฟลตหรือบ้าน
อสังหาริมทรัพย์ไม่เพียง แต่ทำหน้าที่เป็นหลักประกันเงินกู้ย้อนกลับเท่านั้น แต่ยังกลายเป็นทรัพย์สินของธนาคารในกรณีที่เจ้าของเสียชีวิต - เว้นแต่ทายาทของเขาจะชำระคืนภาระผูกพันของผู้อาวุโสด้วยการกู้บ้านหรือแฟลต (พวกเขาอาจออกจากสถานที่ให้กับธนาคารในบางกรณีจะได้รับเงินส่วนเกินคืนที่เกิดจากความแตกต่าง ระหว่างมูลค่าทรัพย์สินและผลรวมของเงินที่จ่ายไปก่อนหน้านี้)
จนถึงตอนนี้ในโปแลนด์มันทำงานแตกต่างกันเล็กน้อย เป็นที่ยอมรับในปี 2014 พระราชบัญญัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบย้อนกลับได้ผ่านการอนุมัติแล้ว แต่จนถึงขณะนี้ธนาคารต่างๆยังไม่สนใจที่จะรวมไว้ในข้อเสนอของพวกเขามากนัก นี่คือสาเหตุหลายประการ
ประการแรกเนื่องจากการลงนามในข้อตกลงดังกล่าวกับลูกค้ามีความเสี่ยงค่อนข้างมากสำหรับธนาคาร: ไม่แน่ใจว่าจะต้องถอนเงินเป็นเวลานานเท่าใดและจำนวนเงินที่ชำระเนื่องจากอายุการใช้งานของลูกค้าจะไม่เกินมูลค่าของอสังหาริมทรัพย์ที่ครอบคลุมโดยเงินกู้ย้อนกลับหรือไม่
นั่นคือเหตุผลที่บริการนี้นำเสนอในประเทศของเราโดยส่วนใหญ่เรียกว่าหน่วยงานที่ไม่ใช่ธนาคารนั่นคือ บริษัท เอกชนที่เสนอสัญญาผลประโยชน์ตลอดชีพแก่ลูกค้า
อย่างไรก็ตามไม่เหมือนกับเงินกู้จากธนาคารกองทุนจำนองที่เสนอโดย บริษัท เหล่านี้ไม่อยู่ภายใต้ข้อบังคับของธนาคารใด ๆ บริษัท ส่วนใหญ่ใช้บริการของพวกเขาในสถาบันการจำคุกตลอดชีวิต (ตามประมวลกฎหมายแพ่ง, ศิลปะ 908-916) หรือสัญญาเงินรายปี (ประมวลกฎหมายแพ่ง, ศิลปะ 903-907)
จะขอเงินรายปีสำหรับอพาร์ทเมนต์ได้อย่างไร?
สัญญาเงินรายปีสามารถสรุปได้ทั้งโดยบุคคลเดี่ยวและคู่แต่งงาน เมื่อคู่สมรสฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเสียชีวิตคุณจะได้รับผลประโยชน์ต่อไป (อย่างไรก็ตามควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าสัญญาไม่มีข้อที่อนุญาตให้เป็นไปได้ก็ต่อเมื่อคู่สมรสทั้งสองเป็นเจ้าของสถานที่)
มีข้อกำหนดที่สำคัญหลายประการสำหรับบุคคลหรือบุคคลที่ต้องการยื่นขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบย้อนกลับ ก่อนอื่นต้องถึงอายุที่เหมาะสม - บริษัท ส่วนใหญ่ที่เสนอข้อเสนอประเภทนี้กำหนดให้ต้องมีอายุอย่างน้อย 60 และดีกว่า 65
ประการที่สองต้องมีสิทธิ์ในอสังหาริมทรัพย์: กรรมสิทธิ์หรือความเป็นเจ้าของร่วม (ในกรณีที่อยู่อาศัยที่บริหารโดยสมาคมที่อยู่อาศัย)
อย่างไรก็ตามนี่ไม่ได้หมายความว่าเขาจะได้รับการจำนองดังกล่าว: หลาย บริษัท ยอมรับเฉพาะอสังหาริมทรัพย์ในสถานที่เฉพาะและขนาดที่เฉพาะเจาะจงซึ่งจะง่ายต่อการสร้างรายได้ในภายหลัง
แฟลตที่มีการจำนอง (เจ้าของที่ได้รับเงินกู้จำนอง) จะถูกนำมาพิจารณาด้วย แต่สถานการณ์ดังกล่าวจะพิจารณาเป็นรายบุคคลเสมอ
ก่อนที่จะลงนามในสัญญาจำนองย้อนกลับ บริษัท จะประเมินทรัพย์สินและประเมินสถานะทางกฎหมาย - เฉพาะบนพื้นฐานนี้เท่านั้นที่จะเสนอจำนวนผลประโยชน์ซึ่งหลังจากลงนามในสัญญาแล้วจะมีผลต่อบัญชีของเจ้าของปัจจุบัน ดังนั้นจึงไม่คุ้มค่าที่จะได้รับคำแนะนำจากการจำลองหรือใช้เครื่องคิดเลขที่มีอยู่ในเว็บไซต์ของ บริษัท ดังกล่าว: เป็นเพียงการบ่งชี้เท่านั้น
อย่างไรก็ตามภาวะสุขภาพของลูกค้ากองทุนจำนองที่มีศักยภาพไม่สำคัญ
การจำนองย้อนกลับให้ผลกำไรทางการเงินหรือไม่?
ตาม บริษัท ที่ให้บริการดังกล่าว - ใช่และบางครั้งก็เป็นอย่างมาก จำนวนผลประโยชน์ที่จ่ายทุกเดือนอาจมีตั้งแต่หลายร้อยไปจนถึงหลายพัน zlotys และสามารถรวบรวมส่วนหนึ่งของจำนวนเงินที่ต้องชำระได้ครั้งเดียว (ในรูปแบบของการอัดฉีดเงินสดที่ค่อนข้างสำคัญ)
อย่างไรก็ตามทุกอย่างขึ้นอยู่กับมูลค่าของทรัพย์สิน (และในทางกลับกันก็ขึ้นอยู่กับตำแหน่งที่ตั้งมาตรฐานและขนาด) รวมถึงเพศและอายุของผู้ที่ตัดสินใจทำสัญญา โดยปกติผู้ชายที่ตามข้อมูล GUS อายุสั้นกว่าผู้หญิงจะได้รับประโยชน์สูงกว่า
อย่างไรก็ตามจากการวิเคราะห์จำนวนเงินสมมุติฐานของการชำระเงินด้วยความช่วยเหลือของเครื่องคิดเลขที่วางไว้บนเว็บไซต์ของ บริษัท ที่เสนอค่างวดที่อยู่อาศัยเราจะพบว่าสัญญาของ บริษัท ที่ให้เงินกู้ดังกล่าวมักไม่ครอบคลุมในความเป็นจริง
ตัวอย่างเช่นเจ้าของอพาร์ทเมนต์ในWrocławที่มีพื้นที่ประมาณ 80 ตารางเมตรอาจได้รับเงินประมาณ 700 ต่อเดือนตลอดชีวิต (สมมติว่าเขาอายุ 66 ปีและ - ตามข้อมูล GUS อายุเฉลี่ยในโปแลนด์เขาจะมีชีวิตอยู่ถึง 84 ปี) จากการเปรียบเทียบผลรวมนี้กับมูลค่าที่แท้จริงของราคาคงที่สามารถคำนวณได้ว่าเป็นจำนวนเงินที่ไม่เกิน 40% ผู้อาวุโสจะได้รับจากการขายแฟลตของเขาในตลาดเปิด
อย่างไรก็ตามมีมูลค่าเพิ่มที่ บริษัท หลายแห่งจ่ายค่าธรรมเนียมรายเดือนค่าเช่าที่เพิ่มขึ้นและภาษีเทศบาลและยังต้องจ่ายค่าประกันทรัพย์สินด้วย
ที่สำคัญคุณไม่ต้องจ่ายภาษีให้กับสำนักงานภาษีจากผลประโยชน์รายเดือน (หากได้มาซึ่งทรัพย์สินอย่างน้อยห้าปีก่อนที่จะสิ้นสุดสัญญาเงินงวด)
ความรับผิดชอบของผู้รับเหมาคือการรักษาทรัพย์สินให้อยู่ในสภาพดี
คุณสามารถถอนออกจากสัญญาเงินงวดได้หรือไม่?
ขึ้นอยู่กับ บริษัท ที่ลงนามในสัญญา ในช่วงเวลาของการสรุปเจ้าของทรัพย์สินปัจจุบันโอนความเป็นเจ้าของให้กับ บริษัท เพื่อแลกกับเงินจำนวนหนึ่งที่ได้รับทุกเดือน
บริษัท บางแห่งในสัญญามีข้อแม้ว่าจะไม่สามารถลาออกจากสัญญาดังกล่าวได้ในขณะที่ บริษัท อื่น ๆ อนุญาตให้ยกเลิกได้ตามคำขอของลูกค้า แต่ควรจำไว้ว่ามีผลกระทบบางประการ: ในกรณีที่สิ้นสุดสัญญาลูกค้าจะต้องคืนเงินทั้งหมดที่ได้รับจนถึงขณะนี้และอื่น ๆ ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นโดย บริษัท (เช่นค่าประกันทรัพย์สินค่าเช่า ฯลฯ ) รวมทั้งดอกเบี้ยจากเงินที่จ่ายไป
คุณควรเลือกจำนองย้อนกลับเมื่อใด
หลายคนสงสัยว่าเงินรายปีเป็นทางออกที่ดีหรือไม่ น่าเสียดายที่ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องสำหรับคำถามนี้ ทุกอย่างขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละบุคคล
การลงนามในสัญญาดังกล่าวอาจเป็นประโยชน์หากอพาร์ทเมนต์เป็นลูกที่เลื่องลือ - ค่าบำรุงรักษาเป็นเงินและไม่มีใครยอมทิ้งไว้ในพินัยกรรม นั่นคือเหตุผลที่ข้อเสนอดังกล่าวมักถูกใช้โดยคนที่ไม่มีญาติซึ่งพวกเขาสามารถออกจากทรัพย์สินได้และในขณะเดียวกันการเกษียณอายุแบบเจียมเนื้อเจียมตัวก็ไม่อนุญาตให้พวกเขาอยู่อย่างมีศักดิ์ศรี
ก่อนที่จะสรุปสัญญาเงินรายปีควรตรวจสอบความคิดเห็นเกี่ยวกับ บริษัท อย่างรอบคอบและปรึกษาสัญญากับทนายความเพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีข้อผิดพลาดทางกฎหมายใด ๆ ที่จะอนุญาตให้ บริษัท เข้าครอบครองอพาร์ตเมนต์ได้
จะทำอย่างไรเพื่อสรุปสัญญาเงินรายปี?
ผู้อาวุโสที่ตัดสินใจลงนามในสัญญาจำนองย้อนกลับควรติดต่อสายด่วนของกองทุนที่ตนเลือกหรือกรอกใบสมัครที่เหมาะสมบนเว็บไซต์ หลังจากนั้นไม่กี่วันเขาจะได้รับข้อเสนอเบื้องต้นและจะสามารถนัดหมายกับอาจารย์ที่ปรึกษาได้
จากนั้นผู้ประเมินจะปรากฏตัวในสถานที่เพื่อประเมินทรัพย์สินและที่ปรึกษาจะนำเสนอข้อเสนอสุดท้ายสำหรับจำนวนงวดต่อเดือน
อย่างไรก็ตามควรให้เวลากับตัวเองในการเซ็นสัญญากับทนายความและควรปรึกษาทนายความของคุณเองเพื่อพบกับที่ปรึกษาที่จะวิเคราะห์สัญญา
นอกจากนี้ยังจำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าในกรณีที่ บริษัท ล้มละลายอพาร์ทเมนต์จะถูกส่งคืนให้กับเจ้าของเดิม (ในการดำเนินการดังกล่าวจำเป็นต้องมีรายการที่เหมาะสมในที่ดินและทะเบียนจำนอง) หรือว่าจะถูกยึดโดยปลัดอำเภอเพื่อเป็นหลักประกันสำหรับทรัพย์สินของกองทุนจำนอง
บทความแนะนำ:
เงินบำนาญของผู้รอดชีวิต - คืออะไรและใครจะได้รับ?บทความแนะนำ:
เงินบำนาญที่แต่งงานแล้ว: ใครมีสิทธิและจะได้รับอย่างไร?บทความแนะนำ:
เงินบำนาญเจ็บป่วย: จะครบกำหนดให้ใครและจำนวนเท่าไหร่?
